如何保护您的资金免受银行倒闭的影响？（怎样保护资金安全）

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据华尔街日报3月13日报道 在硅谷银行倒闭后，如果储户对自己的资金安全感到不安，他们可以通过许多不同的方式来保护自己的存款。 

联邦当局在周日拯救了SVB 的客户；它为所有存款提供担保，包括超出了联邦存款保险公司(FDIC)承保25万美元范围的存款。 

但理财顾问们说，这种做法几乎没有平息储户的担忧。这些顾问说，那些有大量存款的人应该利用这个时机确保他们的钱不会受到未来银行倒闭的影响。 

首先，有必要了解联邦存款保险公司的保险范围是如何运作的，并准确地计算出你账户上有多少钱，以及如何充分利用这些保护措施。大多数投资和退休账户资产都没有FDIC的保险，但如果你的经纪公司倒闭，你的钱可能会受到美国证券投资者保护公司(Securities Investor Protection Corp.，SIPC)的保护。 

在美国的任意一家银行，个人余额不超过25万美元的账户都受到保护。然而，考虑到每家银行每种类型的账户都有25万美元的承保额，因此25万美元很容易成倍增长。例如，一对已婚夫妇的联名银行账户有资格获得50万美元的承保，两人的个人账户各有资格获得25万美元的保险，因此一对夫妇在一家银行也可以获得100万美元的保险总额。 

Bankrate的首席金融分析师格雷格·麦克布莱德(Greg McBride)说，如今，由于联邦存款保险公司和其他金融法规要求银行持有更多准备金，对消费者来说，银行要安全得多，但让储户了解所有风险仍然很重要。 

“把钱留在银行账户上超过联邦存款保险限额就像开车不系安全带一样。你这是在招来一场灾难，”他说。 

在周日晚些时候宣布托底政策之前，硅谷银行的客户就碰到了账户余额超过25万美元上限的问题。如果你的流动资产超过25万美元，可以考虑以下策略： 

开设多个账户 

FDIC成立于90年前，旨在恢复人们对金融体系的信任。在大萧条时期，客户因一系列银行倒闭而蒙受损失。由于通货膨胀和金融危机，最初2500美元的保险限额会定期提高，最近的一次是在2008年，保险限额从10万美元提高到目前的限额。 

增加联邦存款保险公司保险范围最明显的方法是开设多个账户。同一个人拥有的支票账户和储蓄账户在FDIC中不被视为不同类别，但联名账户和个人账户是分开投保的。 

除了联名账户和个人账户每人可获得25万美元的保护外，家庭还可以通过为子女开设托管账户来增加保护范围。每个人都有资格再获25万美元的保险。联邦存款保险公司有一个计算器来估计你的保险总额。 

如果一个人在不同的机构持有账户，那么他们可以覆盖的账户数量没有限制。理论上，客户可以在200家不同的银行开立200个账户，获得5000万美元的保险覆盖。当然，管理与许多不同银行的关系并处理相应的报表可能非常麻烦。 

存款交换 

管理多个账户以增加联邦存款保险公司覆盖的一个方法是让你的银行为你做这件事。IntraFi Network LLC等存款互换网络与多家银行合作，将大额存款分成低于联邦保险限额的金额，最多可保护1.5亿美元的余额。使用网络可以让客户在只与一家银行打交道的情况下获得拥有多家银行的保险收益。 

客户可以根据流动性需求选择将钱存在支票账户、货币市场账户或定期存单中。客户不必为这项服务付费，但为了方便，可能不得不接受稍微低一点的利率。 

富达投资(Fidelity Investments)等经纪公司还可以与有联邦存款保险公司保险的银行合作，增加它们为客户提供的现金管理账户的承保范围。例如，富达现金管理账户可以提供超过100万美元的保险。 

债券 

尽管美国国债不受FDIC的保险保护，但它们有联邦政府的充分信任和信用作支撑。换句话说，相比将钱存在银行，购买美国债券是一种低风险选择。