包商银行倒闭，客户的存款要怎么处理？（包商银行破产个人存款能全额赔付吗知乎）
前几天，奶爸在包商银行工作的同学给我打来电话，这也是他们单位倒闭后我们第一次联系。电话里他向我表达了人到中年失业的痛苦，也恶狠狠的吐槽了行里部分领导的不作为。
奶爸听完他的诉苦既同情，又细思极恐：如果我没记错的话，这已经是中国第四家倒闭的银行了...
银行一直给百姓的形象就是安全有保障的地方，可能大部分人们都没有想到过银行会不会倒闭这个问题。那么在实际运营中，银行为什么会有倒闭的风险？银行倒闭之后，客户存在银行里的钱能要回来吗？
今天这篇回答可以解开你的疑惑。
一、包商银行为什么会倒闭？
2020 年 8 月 6 日，央行正式官宣：包商银行由于资不抵债，正式被提起破产申请，对原股东的股权和未予保障的债权进行依法清算。时隔 20 多年，银行破产再次成为金融舆论的焦点。包商银行倒闭的原因只有四个字：资不抵债，说白了就是银行的支出大于收入，赚来的钱已经不够还债了。
学习过商业银行学的朋友应该都清楚，我们存在银行里的钱在银行会计账目里算做负债，是要还的。那什么是资产呢？就是银行贷出去的钱。银行利用贷款赚钱，赚来的钱先拿一部分还给客户做利息，剩下的就是它的利润。
所以一家银行要想生存除了要有足够的存款用来出借之外，还要保持足够的贷款规模来获取收入。听起来是不是很困难，所以这也是包商银行倒闭的原因：大股东明天集团违规占用资金近1600亿，仅仅是一年的利息就逾百亿，这么大的窟窿，包商银行这样的一家地方性银行如何能够扛得住？
二、银行倒闭后的钱怎么办？
那么银行倒闭了，我们存在银行的钱还能拿回来吗？关于这个问题，大家不用太担心。因为有前面发生的银行破产事件，国家很早就对此方面做出了相应处理方法。
根据银行存款条例，如果你在这个银行存了不到50万元，银行会全款赔偿；如果你存入的金额超过了50万元，银行会在清算之后给予赔偿。（清算费用、职工工资、债务、个人储蓄存款）
但是这次包商银行倒闭后关于储户存款处理方式与银行存款条例中不一样。包商银行会对储户进行全额赔偿，所以说不管你超没超过50万，都能拿回自己的全部钱财，存在包商银行里钱的人们就不用担心了。
说到这里，部分在银行有贷款的人可能暗自庆幸，银行破产后我欠银行的钱是不是也不用还了？答案是：当然要还。借出去的钱哪有不要回来的说法，所以不要抱着这种侥幸心理。因为银行破产后会安排相关机构来接管，债务也会随之转移到新债主那里，所以还是本本分分的继续还贷吧。
三、怎么降低风险？
在疫情冲击下，我国实体经济遭遇困难，很多企业利润下降，甚至破产倒闭，给银行带来了较大的坏账风险，截止6月末，上半年我国银行业的不良贷款和不良贷款率“双升”，其中不良贷款余额3.6万亿元，比年初增加4004亿元，不良贷款率2.10%，比年初上升0.08个百分点。
要想降低这类风险给我们带来的损失，除了老生常谈的加强金融监管、完善风险管理体系之外，还需要我们普通储户自己长个心眼。在这里，奶爸给大家提两个小建议：
1.注重银行口碑，且勿贪图小利。一家银行的资产规模越大，他所能操纵的空间也就越大，抵御风险的能力也就越强。村镇银行虽然给你的利息更高，但那是因为它缺乏客户基础，只能用“高息揽储”的方式获客，长期以往是不利于健康发展的。如果你执意选择这类银行，也可以在存款规模上有所限制，不要超过50万。
2.分散化投资，不局限于银行。如果说银行倒闭还只是小概率事件的话，那么从2018年资管新规发布后，银行理财不断出现的“爆雷”，就给我们另外提了一个醒。日常的余款除了放一部分在银行之外，还可以买一部分定投或者年金险作为补充，分散化的投资是抵御非系统性风险最有效的手段。
四、一点总结
人们买保险的时候总是担心“保险公司破产了怎么办？”，对于银行却又无条件信任。但其实自从1949年中国第一家保险公司——中国人保成立以来，除了安邦保险因为违规经营在2019年被中国银保监会接管之外，保险公司还没出过其他岔子。
而且后续的保单权益也马上就由大家保险公司接手了，并不会对消费者之前买的安邦保险产品造成影响。
甚至在2015年，我国推出《存款保险条例》之后，银行都在用给存款上保险的方式，将对储户提供的兜底从国家信用切换到保险制度上。
人们的思想也该改变一下了....