“提前还房贷”受阻：什么群体适合提前还？银行为何急了？_还贷_还款_利率

据魏先生计算，其在河北的一处房产贷款金额70万元，还款期限为25年（已经还款5年），如果现在提前20年还清，以5.2%的利率、等额本息还款方式计算，可以省下约37w的利息。

农业银行的一名客户经理也向记者分析称，目前来看，如果理财收益远低于预期水平，提前还贷还是比较合适的，除非有更好的投资渠道。

相比扎堆提前还贷的购房者，也有购房者表示，近期不打算提前还房贷。去年曾提前还过一笔房贷的北京市民李凡告诉记者，“在今年的环境下，我肯定不会提前还款，而是更倾向于投资。”

作为一名个体经营者，黄女士则认为手握“现金流”相对更划算。黄女士告诉贝壳财经记者，用尾款的资金经营带来的收益远大于提前还贷省下的利息。

有专家指出，在房贷“上车时”利率过高的人群会更偏好提前还款，以求在当前利率水平较低的环境下节约更多利息，目前国内第一波疫情已进入尾声，后续第二波等不确定性依旧存在，预计今年倾向于提前还贷的人群依旧保持在高位。

那么，究竟什么样的人适合提前还款？业内专家认为，手里有余钱的，又找不到合适的投资渠道，或者对于资产稳定期望较高的购房者，可以选择提前还贷。

严跃进则认为，利息支出太多，手上有闲钱的人可以选择提前还款。此外，理论上来讲，刚买房不久，剩余利息较多的购房者也可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定是不合适的。

“对于个人来说，提前还房贷减少了利息支出，但需要让渡资金流动性，并且金额不在小数目。”上述银行分析人士认为，一般来说，对于房贷利率高，还房贷期限长，短期拥有大笔“闲置”资金的业主相对适合一些。他指出，从趋势看，随着经济回暖，利率中枢有所抬升，金融市场回归常态，市场风险偏好逐步回暖，提前还房贷预计有所减少。

新年伊始，监管接连重磅发声，既有提出对购买首套住房要大力支持的，也有提出要鼓励房、车等大宗商品消费的。苏筱芮建议，一是明确提前还贷的相关业务流程，使进度变得更加透明，二是充分响应监管精神，关注新增房贷的拓展，为首套购房、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务。

严跃进亦认为，提前还房贷目的就是减少利息支出，应该重视扎堆“提前还贷”现象。一方面，要积极宣传“存量贷款也会降利息”的精神，减少提前还房贷的行为。另一方面，各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间的关系做系统的研究，从保护购房者权益角度积极为购房者减负。

为什么要阻止提前还贷？银行原有利润受损

为了应对购房者提前还贷，银行正在悄然提高还贷门槛。根据媒体报道，目前上海的四大行提前还贷的排队时间基本都在1-3个月左右。

据网友反映，银行内部也很微妙，从程序上来说，银行内部程序也变得更多。以中行为例，中行个贷部经理跟我说，以前这种提前还贷的审批，网点贷款部门是可以自己控制时间的，但是现在这类提前还贷的审批，权力收回到分行，需要分行审批，审批流程变慢，加上现在还贷的人也确实变多，所以排队就出现了，而且很多人提前还贷的额度比申请的还要多，银行额度也变紧张，站在银行角度这件事太好理解了，提前还贷这件事，对银行来说肯定是原有利润牺牲，毕竟个人住房贷款对银行来说就是自己最优质资产，基数大、收益稳定。

还有网友更直接列举出提前还款难的几个真实场景：

首先，原先可以线上操作的提前还款通道关闭了。

其次，贷款不是你想还就还的，像我的贷款合同里就明确写了最低还款期数，还满3期后才能申请，这我还能理解。

不能理解的是，你还得还完36期贷款，也就是还3年贷款之后才能申请提前还贷，否则就要交违约金，不仅中行，其他银行也是。

提前还款次数也是设限的，1年3次机会，不过现在一年三次的机会都没有了，不少银行改成了1年1次，甚至有的银行还要求买理财、买保险才能让你提前还款。

那么关于这波提前还贷潮，大家还有什么想法呢？

(资料来源于央行、红星新闻、新京报、观察者网风闻社区等)

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